Wenn Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, ein stabiles Einkommen haben und eine gute Kreditwürdigkeit aufweisen, erhalten Sie keinen Hypothekenkredit, wenn Ihr Kreditgeber feststellt, dass Sie zu nah am Rand leben.

In der Welt der Hypothekendarlehen wird Ihre Entfernung vom Rand anhand Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses gemessen, das einfach ausgedrückt ein Vergleich Ihrer Wohnkosten und monatlichen Schuldenverpflichtungen mit Ihrem Einkommen ist.

Die Kenntnis Ihres DTI ist genauso wichtig wie die Kenntnis Ihrer Kreditwürdigkeit, wenn Sie sich für einen Wohnungsbaukredit bewerben, sagt Ed Conarchy, ein Hypothekenplaner und Anlageberater.



Die Leute konzentrieren sich so sehr auf ihre Kreditwürdigkeit und darauf, einen niedrigen Zinssatz zu bekommen, dass sie vergessen, sich das Gesamtbild ihrer Finanzen anzusehen, sagt Conarchy. Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis … kann sich darauf auswirken, ob Sie überhaupt eine Hypothek aufnehmen oder nicht.

Kreditgeber betrachten zwei Arten von Schulden-Einkommens-Verhältnissen, wenn Sie eine Hypothek beantragen:

  • Die Front-End-Ratio, auch Wohnquote genannt, zeigt an, welcher Prozentsatz Ihres Einkommens für Ihre Wohnkosten verwendet würde, einschließlich Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung, Grundsteuern, Hausratversicherung und Verbandsbeiträgen.

  • Die Back-End-Ratio zeigt an, welcher Teil Ihres Einkommens benötigt wird, um alle Ihre monatlichen Schulden zu decken. Dazu gehören Kreditkartenrechnungen, Autokredite, Kindergeld, Studentendarlehen und alle anderen Schulden in Ihrer Kreditauskunft, die monatliche Zahlungen erfordern, sowie Ihre Hypothekenzahlungen und andere Wohnkosten.

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    Um die Front-End-Quote zu berechnen, addieren Sie Ihre voraussichtlichen Wohnkosten und teilen Sie die Summe durch Ihren monatlichen Verdienst vor Steuern (Monatsbruttoeinkommen). Multiplizieren Sie das Ergebnis mit 100 und das ist Ihr Front-End-DTI-Verhältnis. Wenn alle Ihre Wohnkosten 1.000 USD betragen und Ihr monatliches Einkommen 3.000 USD beträgt, beträgt Ihr DTI 33 Prozent.

    Zur Ermittlung der Back-End-Ratio addieren Sie Ihre monatlichen Schuldenkosten mit Ihren Wohnkosten und dividieren das Ergebnis durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen. Angenommen, Sie zahlen jeden Monat 200 US-Dollar für einen Autokredit, 50 US-Dollar für Studentendarlehen und etwa 100 US-Dollar für Kreditkartenabrechnungen. Das summiert sich auf 1.350 US-Dollar an monatlichen Schulden, einschließlich Wohnkosten. Basierend auf einem monatlichen Einkommen von 3.000 US-Dollar würde Ihre Back-End-Ratio 45 Prozent betragen.

    Kreditgeber sagen in der Regel, dass das ideale Front-End-Verhältnis nicht mehr als 28 Prozent und das Back-Verhältnis 36 Prozent oder weniger betragen sollte. In Wirklichkeit können Kreditgeber je nach Kreditwürdigkeit, Ersparnis und Anzahlung höhere Quoten akzeptieren.

    Bei herkömmlichen Krediten konzentrieren sich die meisten Kreditgeber auf Ihre Back-End-Ratio, sagt Matt Hackett, Underwriting Manager bei Equity Now in New York.

    Die meisten herkömmlichen Kredite erfordern ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von nicht mehr als 45 Prozent, aber einige Kreditgeber akzeptieren Quoten von bis zu 50 Prozent, wenn der Kreditnehmer ausgleichende Faktoren wie ein Sparkonto mit einem Saldo von sechs Monaten hat “ im Wert der Wohnkosten.

    Für Darlehen der Federal Housing Administration beträgt die empfohlene Schulden-Einkommens-Grenze 31 Prozent für die Front Ratio und 43 Prozent für die Back Ratio. Aber mit bestimmten kompensierenden Faktoren akzeptiert das automatisierte Genehmigungssystem der FHA Quoten von bis zu 46,99 für die Wohnkosten und 56,99 für die Gesamtrückstandsquote, sagt Hackett.

    Ich versuche, mich von denen fernzuhalten, sagt er. Ich sehe nicht, wie man Zahlungen leisten kann, wenn bereits 57 Prozent des Einkommens weg sind. Sie müssen sich daran erinnern, dass diese Zahlen Ihre Nebenkosten, Kabel, Telefon und all diese anderen Ausgaben nicht berücksichtigen.

    Der offensichtlichste und einfachste Weg, Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu senken, besteht darin, einen Teil Ihrer Schulden abzuzahlen. Aber die meisten Leute haben nicht das Geld dafür, wenn sie gerade eine Hypothek aufnehmen, weil ein Großteil ihrer Ersparnisse oft für die Anzahlung und die Abschlusskosten verwendet wird.

    Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie sich die geplante Hypothek leisten können, Ihr DTI jedoch über dem Limit liegt, kann ein Mitunterzeichner bei der Lösung Ihres Problems helfen.

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    Kreditnehmer können ihre Hypotheken auf FHA-Darlehen von einem Verwandten mitunterzeichnen lassen. Im Gegensatz zu herkömmlichen Krediten müssen FHA-Mitunterzeichner nicht mit dem Kreditnehmer im Haus wohnen, aber sie müssen ein ausreichendes Einkommen und eine gute Bonität nachweisen.

    Manchmal ist ein Mitunterzeichner nicht die Antwort, sagt Concarchy.

    Nur weil Sie zugelassen werden können, heißt das nicht, dass Sie zugelassen werden sollten, sagt er. Wenn Ihr DTI zu hoch ist, ist es vielleicht an der Zeit, einen Schritt zurückzutreten und Ihre Finanzen in Ordnung zu bringen, bevor Sie eine Hypothek aufnehmen.

    in dieser Woche

    Die 30-jährige Festhypothek sank von 4,79 Prozent in der Vorwoche auf 4,69 Prozent, ein Rückgang um 10 Basispunkte. Ein Basispunkt ist ein Hundertstel von 1 Prozentpunkt.
    Die 15-jährige Festhypothek verfolgte einen ähnlichen Weg und sank von 3,9 Prozent um 8 Basispunkte auf 3,82 Prozent. Ein weiteres festverzinsliches Hypothekenprodukt, Jumbo-Wohnungsbaudarlehen, ging um 7 Basispunkte auf 5,2 Prozent zurück. Jumbo-Kredite sind im Allgemeinen solche für mehr als 417.000 US-Dollar.
    Auch die Hypotheken mit variablem Zinssatz sanken, wobei sich der beliebte 5/1 ARM bei 3,4 Prozent gegenüber 3,49 Prozent in der vergangenen Woche einpendelte. Bei einem 5/1 ARM wird der Satz für die ersten fünf Jahre festgelegt und danach jährlich angepasst.


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